反脆弱的收入结构

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反脆弱思维

几年前，我在一篇文章里出了一条选择题：

下面两种工作状态，你觉得哪一种风险更小：

A：在一家大公司工作十年了，公司业务很稳定，工作很顺手，同事上下级关系很融洽，薪水说不上高，但也没什么不满意；

B、自由职业，收入波动很大，有一些基本的老客户，但需要不停地想办法拓展新客户。

当时，大部分人都觉得是A的风险更小，而B给人不靠谱的感觉。

但经历了疫情的不确定、中小企业倒闭潮和互联网大厂的裁员潮之后，当你看到身边的高薪收入者瞬间被打回原型，被房贷和家庭压力击垮后，相信很多读者应该看到了职业状态A隐藏的风险。

人生最大风险不是“不稳定”，而是你一直觉得自己很稳定，让你完全丧失了抵抗风险的能力。

《反脆弱》一书的作者纳西姆·尼古拉斯·塔勒布认为，类似波动性的无序性、不确定性、混乱、不平衡性、不可预见性，这些我们平时看来不好的状态，其实往往是应对风险的最好手段。职业状态B的“不稳定”，更有可能让你度过这个动荡的时代。

当然，职业状态B也不是最抗风险的，因为它也只有一种收入来源。

此时，如果你有另一份收入来源，不仅能增加心理上的安全感，而且能让你在失去工作后，还能心态保持镇定、状态保持充实。

收入来源多样化，正是一种“反脆弱思维”。比如2008年的金融危机，倒闭了资产配置过于单一的雷曼兄弟这样的巨头，但也让产品配置更平衡的高盛在危机中大赚一笔，高盛的“反脆弱结构”更胜一筹。

很多读者可能会想，什么“收入多样化”，不就是搞“第二职业”，再做点投资理财吗？

事实上，它们是两种不同的思路，方法也有所差异，多收入来源，不仅仅是一种工作方式，还是一种思维方式。

本文是“99种思维模型”之10：收入多样化思维

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收入多样化不完全是投资理财

收入多样化，是指通过一系列投资与活动，让自己的单一收入来源变得多样化。

最典型、最容易想到的“收入多样化”的途径就是投资理财，但并不是所有的投资理财都是。收入多样化是为了抵御未知的风险，而投资理财是为了家庭资产长期增值保值，两者的出发点不同。

举个例子，从去年2月到现在的15个月，沪深300指数跌幅超过30%，如果这段时间你刚好没有收入，你能指望这些投资给你带来收入吗？

往往是在你越困难的时候，投资也越难，它们之间很难互补。收入多样化的“另一个收入”，或者是相对稳定的收入，或者是可以在失业后立刻启动的收入。比如：

1、出租房或商办房

2、债券、债券基金或信托

3、所有用于营业的资产，比如民宿、网约车，等等

当然，如果平时投资的是股票或股票型基金，也可以在特定的时候转化为“收入”型的投资，当你感觉你的工作收入来源有可能面临威胁，比如以下情况（包括但不限于）：

1、宏观经济或行业出现明显衰退

2、类似疫情的巨大外部风险

3、公司经营陷入困境，有可能被裁员或收入下降

4、准备跳槽、改行等有职业风险的行为

你需要让高风险高波动的股票类投资的一部分或大部分，变成收益相对稳定的债券型基金。

不过，通过投资来使收入来源多样化，一般是35岁以上，中年人的积蓄相对比较多，且属于“死钱”，投资理财是必备的“第二收入来源”；

年轻人的积蓄少，而且是活钱，用的地方多，所以“收入多样化”还是要通过工作来实现。

那么，“收入多样化”就是多打一份工吗？

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收入多样化不完全是“下班兼职”

收入多样化与“多找一份工”或“下班兼职”有相同之处，它们都能让你得到更多的收入，但它们的不同之处更重要。

“多找一份工”和“下班兼职”纯粹是为了增加收入，它有两个前提：收入低、时间闲，缺一不可。

“收入多样化”不一定是收入低，解决的是收入来源单一的问题，更适合一些技能面太专业冷门、且有一定家庭负担的高薪人士，哪怕收入提升有限，但结构改善明显，它强调的是“2万+1万的双薪资结构，优于3万的单一薪资”。

而且，“多收入来源”不仅仅是多个收入来源，它更强调“多样化”，还要求类别不同，因为只有各收入来源有明显的差异，才能起到“反脆弱”的作用，差异越大，抗风险能力越强。

比如专业销售与业余写作构成多样化，但编辑与写作则“多样化”的程度稍低，白领和网约车构成多样化，但快递和送外卖不构成多样化。

还有“斜杠青年”，这是前几年特别流行的一种工作状态，它也属于收入多样化的一种，但它的目的也不同：

“斜杠青年”主要目的是平衡“高收入的工作”与“喜欢的工作”，属于“人生更高追求”层次；而收入多样化是为了提高抗风险能力，属于“底线思维”。

“斜杠青年”花了更多的时间在自己喜欢的事上，并不追求时间的性价比，喜欢就好，不强求回报率，往往要等很长的时间才能将兴趣转化为收入；而“收入多样化”无关兴趣爱好，第二份收入同样要考虑时间的性价比，也不能过度占用自己的休息时间。

那么，利用职业技能“接私单”，算不算收入多样化呢？

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多收入来源是一种思维方式

“多收入来源”不仅仅是一种工作方式，还是一种思维方式，体现在3个方面：

1、长期主义

如果是纯粹从增加收入的角度，“接私单”不算是收入多样化，它与你的工作收入没有类别上的不同，只是不同的老板给你发工资而已。

但如果是从增加客户来源的角度，“接私单”也是收入多样化的一种，前提是你要有主动维护客户的意识。

纯粹的“接私单”，有时间就接，没时间就拒绝，钱多就接，钱不多就拒绝，甚至有些人，私活接下来，发现没时间就不做了，不讲什么职业道德。

但从维护客户的角度，如果认为对方有长期稳定的“订单”，很多性价比不高的单子也会先接下来，这种“长期主义”的思维，就把“接私单”行为变成了可以持续产生收入的业务。

2、增加决策的“锐度”

“多收入来源”还有更重要的意义。因为安全感增加了，对人生更有信心，你会放弃那些平常中庸的选择，追求高风险高收益的选项，在“安全的收入结构”中，嵌入“最激进的选项”。

比如刘慈欣，在电厂做工程师的同时，完成了他所有的科幻作品，这是基于电厂工程师的职业特点，要求人员随时到岗，以备突发事件，但大部分上班时间又没有什么具体工作，两者时间成本重叠，刚好互补。

“多收入来源”的体系中，稳定的基础收入也非常重要，如果当年爱因斯坦是在一家竞争激烈的大公司做白领，而不是专利局的公务员，那他就没有时间去研究相对论。

3、不要到危机来临时，才想到收入多样化

工作一进入相对稳定的状态，你就应该开始考虑另一份收入，不能被大公司一时的稳定所迷惑。

大公司之所以稳定，是因为“体系至上、公司文化至上、业务至上”，任何一个员工的利益都无足轻重，随时可以被牺牲掉，在巨大的危机面前，就算是CEO也可以牺牲。

大公司的稳定性造成的幻觉，就像养鸡场，火鸡活着的每一天，都相信农场主的仁慈，直到感恩节来临的那一天。

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不要高估自己抗风险的能力

有人说，我有积蓄，一年不工作都不怕。

过去，我们更强调用积蓄来应对生活中的风险，但积蓄无法解决心理上的压力，失去唯一的收入来源，不仅仅是经济上的困境，更重要的是心理上的受挫、无所事事的空虚，而积蓄只会让你觉得越用越少，越用越心慌。

有人说，只要专业过硬，不怕找不到新工作。

这个想法理论上是正确的，但忽视了人类与生俱来的“非理性”的一面，从而高估了自己抗风险的能力。

我遇到过很多专业能力很强的人用“裸辞”的方式解决事业上的困境，按理说，他们很容易再找一份工作，可在真实的人力资源市场，习惯于稳定状态的他们，往往从稳定的幻觉中走向极端的脆弱，以至于一段时间内什么工作都不想做，或者明知经济不好，仍然坚持要高薪维护自尊。

偏偏中产阶层的高品质生活大多建立在高房贷杠杆和高薪之上，这种心理危机很可能演变成真正的生活危机。

构建一个适合自己的多收入结构，现在还不算晚。